Was ist eine Krankenzusatzversicherung?
Die Krankenzusatzversicherung ist ein Ergänzungsschutz zu der bereits bestehenden staatlichen Absicherung.
Zahlst du in die gesetzliche Krankenversicherung ein, bist du automatisch krankenversichert.
Der gesetzliche Versicherungsschutz ist grundsätzlich ausreichend.
Eine zusätzliche Versicherung ist kein Muss.
Wer allerdings mehr als nur wieder auf die Beine gestellt werden möchte, kann sich mit der Krankenzusatzversicherung eine Art „Privatpatient-Status“ dazukaufen.
Das beinhaltet zum Beispiel Chefarztbehandlung, Einzelzimmer, freie Krankenhauswahl, Spezialisten, bessere Medikamente, usw.
Hier kann man Leistungen nach Wunsch dazu buchen.
Je mehr Leistungen, desto teurer wird die Versicherung.
Eine bessere Versicherung gibt dir somit einen Vorteil im Gesundheitssystem.
Denn die Krankenhäuser in Deutschland befinden sich in privater und nicht in staatlicher Hand.
Sie sind also Unternehmen, die Gewinne erwirtschaften müssen.
Ein Patient, dessen Versicherung weit mehr als nur den gesetzlichen Standard bezahlt, ist also gern gesehen.
Bist du gesetzlich krankenversichert und möchtest bei Krankheit oder Unfall im Krankenhaus oder beim Arzt wie ein Privatpatient behandelt werden und die bestmögliche medizinische Versorgung erhalten?
Dann ist diese Versicherung für dich eine Überlegung wert.
Wie schon erwähnt, handelt es sich bei dieser Versicherung um eine „nice to have“ Versicherung.
Wichtiger sind für dich zunächst die „Must have“ (also die wichtigsten) Versicherungen.
Welche das für dich sind, findest du über unseren Navigator heraus.
Wie schon erwähnt, zahlt die gesetzliche Krankenversicherung nur das medizinisch Notwendige.
Mehrbettzimmer und Standard-Behandlung sind hier die Tagesordnung.
Dazu muss man für jeden Behandlungstag nochmal 10€ aus eigener Tasche zahlen.
Ein Arzt wird also nur das Minimum einsetzen, um deine Gesundheit wiederherzustellen, um nicht zu viel Geld zu "verschwenden". Denn die Leistung der gesetzlichen Krankenkasse ist gedeckelt und du musst oftmals etwas dazuzahlen.
Gesetzliche KV = Standard
Private KV = Premium
Dieser Unterschied wird auch im Sozialgesetzbuch festgehalten, in welchem die Leistungen der GKV klar definiert sind.
Paragraph 12 SGB V Wirtschaftlichkeitsgebot
Ist das unfair? Vielleicht. Aber so ist nun mal die Situation.
Wofür zahlt die Versicherung?
Je nach Wahl der Leistung sind folgende Punkte üblich:
- freie Arztwahl
- Freie Krankenhauswahl (Privatkliniken mitversichert? - vorher abklären!)
- Ein- oder Zweibettzimmer
- Chefarztbehandlung / Spezialisten
- Erstattung oberhalb der Gebührenordnung und Höchstgrenzen
Der letzte Punkt ist hierbei besonders wichtig, denn Ärzte können normalerweise immer nur einen bestimmten Regelsatz abrechnen. Bis hin zu einer Höchstgrenze.
Deine gesundheitliche Leistung ist also finanziell gedeckelt.
Mit der Krankenzusatzversicherung werden diese Höchstgrenzen aufgehoben und das sorgt dafür, dass dem Arzt alle finanziellen Möglichkeiten zur Verfügung stehen, um dich bestmöglich zu behandeln.
Das heißt:
- bessere (teurere) Medikamente
- Spezialisten können bezahlt werden
- Einsatz von teuren Geräten
Bist du finanziell gut aufgestellt?
Trag dich ein und erhalte eine gratis Checkliste, um zu prüfen wie gut du finanziell dastehst.
Worauf sollte man achten?
Wartezeit
Bei einer solchen Versicherung gibt es eine Wartezeit von einigen Monaten. Je nach Tarif. Bei einer in Kürze anstehenden Operation noch schnell eine Versicherung abzuschließen, läuft also nicht.
Ausnahme: bei Unfällen entfällt die Wartefrist für gewöhnlich.
Gesundheitsfragen
Bei Versicherungen, die deine Gesundheit finanziell absichern, gibt es fast immer Gesundheitsfragen.
Es kann also auch sein, dass du aufgrund von Vorerkrankungen gar nicht mehr in den Tarif aufgenommen wirst.
Sollte dies bei dir der Fall sein, macht es Sinn, sich von einem unabhängigen Makler beraten zu lassen, um evtl. doch noch in einer solchen Versicherung aufgenommen zu werden.
Bitte beantworte die Gesundheitsfragen unbedingt ehrlich. Wenn es nämlich zum Leistungsfall kommt, prüft die Versicherung sehr genau nach. Wenn dann rauskommt, dass du falsche Angaben gemacht hast, wird die Versicherung die Leistung verweigern.
Tipp!
Bevor du dich in eine teure Behandlung begibst, von der du ausgehst, dass diese von deiner Krankenzusatzversicherung bezahlt wird, frag bei deiner privaten Versicherung lieber vorher nochmal nach und lass dir eine Kostenzusage geben. Nur zur Sicherheit, damit es später keine bösen Überraschungen gibt. Das Krankenhaus stellt dir auch, wie bei einer Autoreparatur einen Kostenvoranschlag, einen Heil- und Kostenplan aus. Diesen kannst du einfach vorher bei deiner Versicherung einreichen.
Für Eltern
Wenn du auch deine Kinder in dem Krankenzusatztarif abgesichert hast (Familientarif), achte vor allem auf die sogenannte Rooming-in Funktion.
Diese sorgt dafür, dass Übernachtungskosten für die Eltern bei einem Krankenhausaufenthalt des Kindes übernommen werden.
So können die Eltern ohne finanziellen Aufwand bei ihrem Kind im Krankenhaus bleiben.
Altersrückstellungen
Ohne Altersrückstellungen ist der Beitrag zu Beginn etwas günstiger.
Langfristig gesehen wird dieser Beitrag allerdings steigen, da eben keine Rückstellungen durch die Versicherungen gebildet worden sind und auch steigende Gesundheitskosten noch mit abgedeckt werden müssen.
Ein Tarif mit Altersrückstellungen bildet eben diese Rücklagen für später und kann den Beitrag so auf einem stabilen Niveau halten. Deshalb ist dieser Tarif von Anfang an etwas teurer.
Tipp!
Wenn du diese Versicherung abschließt in dem Wissen diese nach 5-10 Jahren wieder zu kündigen, ist ein Tarif ohne Altersrückstellungen für dich die bessere und günstigere Wahl. Wenn du die Versicherung allerdings langfristig behalten möchtest, wähle einen Tarif mit Altersrückstellungen.
Ist diese Versicherung sinnvoll?
Um den Sinn einer Versicherung berechnen zu können, müsste man vorher wissen, was die Versicherung kostet und wie oft du die Leistung später in Anspruch nimmst.
Da wir die letzte Variable nicht kennen, ist eine Berechnung unmöglich. Niemand kann vorher sagen, ob eine Versicherung für dich finanziell Sinn macht oder nicht.
Auch nicht die Versicherungsgesellschaft selbst.
Wie bereits zu Beginn erwähnt, handelt es sich bei dieser Versicherung um einen Zusatztarif. Grundsätzlich bist du schon durch die gesetzliche Krankenversicherung abgesichert.
Wer allerdings viel Wert auf seine Gesundheit legt und für sich und seine Familie die bestmögliche medizinische Versorgung möchte, sollte auf eine Krankenzusatzversicherung nicht verzichten.
Kurz: Dir selbst muss es das eben wert sein.
Wenn du dir bei den Gesundheitsfragen, aufgrund von Vorerkrankungen unsicher bist, macht es Sinn, sich dazu beraten zu lassen, um keine Fehler zu machen. Hast du keine Vorerkrankungen, die in deiner Akte stehen, brauchst du dir auch keine Sorgen machen.
