Wer Selbstständig ist oder sogar ein eigenes Unternehmen führt, steht bereits zu Beginn einigen finanziellen Risiken gegenüber, welche den Traum der selbstständigen Arbeit schnell wieder zerstören könnten.
Nicht selten geht man damit eine Verpflichtung gegenüber sich selbst, seiner Familie und auch seinen Mitarbeitern ein. Denn geht es dir oder dem Unternehmen schlecht, geht es oft (gezwungenermaßen) auch deiner Familie und deinen Mitarbeitern schlecht.
Der finanzielle Schutz gegen die größten und relevantesten Risiken ist somit umso wichtiger, je größer deine Verantwortung ist.

Folgende Risiken solltest du beachten:

• Deine privaten Risiken
• Schäden an Firmeneigentum bzw. Betriebsinhalt
• Rechtsstreitigkeiten
• Pflicht zur Haftung
• Cyber-Risiken

Auch als Unternehmer/Selbstständiger sollte man nicht vergessen, sich um die Private Absicherung zu kümmern. Denn das Unternehmen funktioniert zumeist nicht ohne dich.
Fällst du also aus oder kannst sogar überhaupt nicht mehr arbeiten, kann dies zu großen finanziellen Problemen führen.

Krankenversicherung

Als Selbstständiger hast du die Wahl zwischen der gesetzlichen und privaten Krankenversicherung.
In Deutschland besteht eine Pflicht zur Krankenversicherung, auch für Selbstständige.
Du musst dich also zwangsweise damit beschäftigen.
In unserem Artikel Private Krankenversicherung erfährst du, welche Versicherung für dich mehr Sinn macht.

Verdienstausfall bei Krankheit

Fällst du aufgrund von Unfall oder Krankheit für längere Zeit aus, kannst du in dieser Zeit auch kein Geld verdienen. Mit dem Krankentagegeld kannst du diese Phase überbrücken.
Besonders sinnvoll ist das für Selbstständige und Privatversicherte, die kein Geld von der gesetzlichen Krankenkasse erwarten können.
Mehr Informationen findest du in unserem Artikel Krankentagegeld.

Berufsunfähigkeit

Die Berufsunfähigkeitsversicherung schützt dich vor dem Risiko, aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr arbeiten zu können.
Denn dann fällt das Gehalt weg und die Unterstützung vom Staat reicht bei weitem nicht aus.
(2020 ca. 34% des letzten Gehalts als Rente vom Staat)
Somit ist diese Versicherung für jeden relevant, der von seinem Einkommen abhängig ist.
Da das Risiko, einmal im Leben berufsunfähig zu werden, statistisch sehr hoch ist (29%-43%), gehört die BU zu den wichtigsten freiwilligen Versicherungen in Deutschland. Sowohl für Angestellte, also auch für Selbstständige.
In unserem Artikel Risiko: Berufsunfähigkeit erfährst du, warum dieser Schutz auch für dich wichtig ist.

Rentenversicherung

Als Selbstständiger kannst du selbst entscheiden, ob du in die Rentenkasse einzahlen möchtest oder nicht.
Entscheidest du dich dagegen, solltest du unbedingt privat vorsorgen, um auch im Ruhestand genug Geld zur Verfügung zu haben und ein würdevolles Leben führen zu können.
In unserem Artikel Risiko: Altersarmut erklären wir, wie das geht.

Risiko Lebensversicherung

In manchen Unternehmen macht es durchaus Sinn, dass sich Geschäftspartner gegenseitig versichern für den Fall, dass einer der Partner verstirbt.
Ist man als Geschäftspartner eine Schlüsselfigur im Unternehmen und somit vorerst unersetzlich, würde ein vorzeitiges Ableben hohe Umsatzeinbußen verursachen. Besonders, wenn sich zwei Geschäftspartner ergänzen und jeder einen speziellen Bereich im Unternehmen verantwortet, hilft eine hohe Versicherungsleistung dabei, den Betrieb weiterhin aufrecht zu erhalten, bis eine Lösung für den Verlust gefunden wurde.
Nähere Informationen erhältst du in unserem Artikel Risiko: Todesfall.

So wichtig wie eine private Haftpflichtversicherung für eine Privatperson ist, genauso wichtig ist eine Betriebshaftpflichtversicherung für ein Unternehmen.
Diese Versicherung ist für alle Selbstständigen und Unternehmer sinnvoll, unabhängig von Branche und Mitarbeiteranzahl.

Sie schützt bei Personen-, Sach- und Vermögensschäden, welche durch die gewerbliche Tätigkeit entstehen können.
Abgesichert sind dabei der gesamte Betrieb und dessen Angestellte.

Werden derartige Schäden während der Arbeitszeit und durch die gewerbliche Tätigkeit verursacht, zahlt nicht die private Haftpflichtversicherung, sondern die Betriebshaftpflichtversicherung.
Bei einer Schadensersatzforderung durch einen Dritten prüft die Versicherung außerdem, ob der Anspruch gerechtfertigt ist. Es besteht also auch ein passiver Rechtsschutz.
Somit werden im Notfall auch Gerichts- und Prozesskosten übernommen, um einen Schaden abzuwehren, sollte dieser nicht gerechtfertigt sein.

Die Betriebshaftpflichtversicherung zahlt nur bei Schäden an Dritten. Beschädigt also ein Mitarbeiter zum Beispiel das Inventar, wird dies nicht von der Versicherung abgedeckt.
Auch vorsätzlich verursachte Schäden werden von der Versicherung nicht übernommen.

Um ein Angebot für deinen Betrieb berechnen zu können, benötigt der Versicherer folgende Informationen:

• Art des Betriebs
• Art der gewerblichen Tätigkeit
• Jahresumsatz
• Betriebsgröße
• Höhe der Versicherungssumme

Das ist notwendig, damit die Versicherung eine Risikoanalyse durchführen und den Beitrag berechnen kann.
Je höher der Umsatz und je mehr Mitarbeiter, desto höher ist das Risiko eines Schadenfalls.
Ein Handwerksbetrieb hat zum Beispiel ein höheres Risiko als ein reiner Bürobetrieb.

Die Betriebsinhaltsversicherung sichert die Betriebseinrichtung und die gesamten Vorräte ab. Zur Betriebseinrichtung gehört das gesamte Inventar, wie Arbeitsmaschinen, Büroeinrichtung, Laden- und Lagereinrichtung, Möbel und Werkzeuge.
Entsteht hier ein Schaden durch Feuer, Leitungswasser, Hagel, Sturm, Diebstahl und/oder Vandalismus, wird der Schaden durch die Versicherung bezahlt.
Zudem kann es durch den entstandenen Schaden zu einer Betriebsunterbrechung kommen, da man aufgrund des Schadens evtl. nicht weiterarbeiten kann.
Der Betriebsausfall wird dann durch die Versicherung erstattet.

Interessant ist außerdem, dass die Geschäftsausstattung im Schadensfall zum Neuwert erstattet wird, da ja ermöglicht werden soll, dass man den Betrieb wieder so einrichten kann wie zuvor, um eine Wiederaufnahme der Tätigkeit zu gewährleisten.
Wird zum Beispiel durch Diebstahl Werkzeug entwendet, wird dir der Neuwert erstattet, damit du neues Werkzeug kaufen kannst.

Ob eine Betriebsinhaltversicherung für dich bzw. dein Unternehmen sinnvoll ist, kannst du mit folgender Frage klären:

"Kann bzw. will ich bei einem größeren Schaden den Inhalt bzw. die Geschäftsausstattung aus eigener Tasche ersetzen und notfalls auch einige Zeit ohne Umsatz überbrücken?"

Diese Versicherung hilft deinem Unternehmen, dessen rechtliche Interessen durchzusetzen, falls es zu einem Rechtsstreit kommt, ohne hohe Prozesskosten fürchten zu müssen.
Voraussetzung ist, dass der Rechtsstreit gegen dich oder deine Mitarbeiter im Rahmen der betrieblichen Tätigkeit geführt wird.
Außerdem ist diese Versicherung sinnvoll, um sich juristischen Rat einzuholen.
Man unterscheidet hierbei folgende Bereiche:

Beachte beim Abschluss, dass du evtl. nicht alle Bereiche benötigst. Indem du einzelne Bereich abwählst sparst du dir Beitrag.
Als Solo-Selbstständiger benötigst du zum Beispiel keinen Arbeitsrechtsschutz, da du keine Mitarbeiter hast.

Wenn du als Selbstständiger durch deine berufliche Tätigkeit einen Vermögensschaden verursachst, bist du zu Schadensersatz verpflichtet.
Ein Vermögensschaden kann zum Beispiel durch Falschberatung oder fehlerhafte Dokumente (z.B. Gutachten) entstehen.
Das heißt, dass jemand durch dein Versehen einen finanziellen Nachteil erleidet.
Fehler sind menschlich, sollten dich aber nicht dein Unternehmertum kosten.
In manchen Berufsfeldern ist diese Versicherung sogar Pflicht.

Immer mehr Unternehmen verlagern ihr Geschäft ins Internet. Damit ergeben sich für viele Unternehmen neue und attraktive Vertriebswege, sowie schlankere Prozesse. Leider bringen diese neuen Möglichkeiten auch Risiken mit sich.
Laut einer Forsa-Studie aus 2019 zu "Cyberrisiken im Mittelstand" waren ca. 24% der befragten Unternehmen bereits Opfer von Cyberattacken.
70% der Angriffe erfolgten per E-Mail und bei zwei Drittel der Betroffenen waren die IT-Systeme tagelang offline.

Cyberversicherungen treten für Schäden ein, die im Zusammenhang mit Internetkriminalität entstehen.
Wer also eine digitale Infrastruktur als wesentlichen Bestandteil seines Unternehmens aufgebaut hat, sollte diese unbedingt finanziell absichern, um im Schadensfall nicht auf hohen finanziellen Verlusten sitzen zu bleiben.
Vor allem, wenn du mit sensiblen Daten arbeitest oder dein Geschäftsbetrieb vom Internet abhängt, macht eine solche Versicherung Sinn.