Die Menschen hassen es über schlimme Dinge nachzudenken. Also verdrängen sie die Wahrscheinlichkeit, dass sie eintreffen. ~ The Big Short

Jeden Tag sind wir unzähligen Risiken und Finanzfallen ausgesetzt ohne, dass wir es merken.
Und das wird sich auch niemals ändern.
Das Leben macht mit uns was es will und wir müssen versuchen das Beste daraus zu machen.
Klassiker sind hierbei eine plötzliche und langanhaltende Krankheit, ein durch dich verursachter Personenschaden oder der Verlust der Arbeit.
Finanzielle Sicherheit verschafft dir Souveränität, wenn es mal nicht nach Plan läuft.

Risiken minimieren bedeutet in der Finanzbranche möglichen finanziellen Verlusten vorzubeugen.
Sprich unvorhersehbare Ereignisse, welche sich negativ auf unser Vermögen auswirken, abzusichern. Da man nicht alles absichern kann konzentriert man sich auf die relevantesten Risiken.

Dafür gibt es Versicherungen. Eine Versicherung stellt nichts anderes dar als ein Stück Papier. Ein Vertrag oder besser: Ein Versprechen ein bestimmtes Risiko finanziell abzusichern und für den Versicherungsnehmer, also dich, im Ernstfall in die Bresche zu springen und deine Haftung bzw. Verpflichtungen zu übernehmen.

Der größte Irrtum in Deutschland bezüglich finanzieller Risiken ist, dass im Notfall schon der Staat für uns da ist oder es uns schon nicht treffen wird.
Diese Einstellung kann eines Tages deinen finanziellen Ruin bedeuten.

Das Geschäftsmodell einer Versicherung ist einfach. Viele Menschen zahlen regelmäßig in einen Topf und wenn jemand einen Schaden anmeldet bekommt er diesen, nach Prüfung der Rechtmäßigkeit, aus dem Topf erstattet. Wichtig hierbei ist nur, dass es mehr Beitragszahler als Anspruchsteller gibt. Oder besser: Es fließt mehr in den Topf, als für Schäden herausgenommen wird.
Ein Versicherer besteht also aus einem Kollektiv an Beitragszahlern.
Je weniger Schäden der Versicherung gemeldet werden, desto günstiger kann die Versicherung ihre Preise gestalten.

Und genau das ist das Problem der gesetzlichen Versicherungen. Die Zahl der Leistungsempfänger steigt stetig im Gegensatz zu den Beitragszahlern. Das heißt: Beitrag steigt und/oder die Leistung, wie die Rente, wird gekürzt. Das bedeutet für dich, dass du deine finanzielle Absicherung selbst in die Hand nehmen musst. Es besteht dringend Handlungsbedarf. Die Regierung selbst empfiehlt privat vorzusorgen.

Es gibt doch nichts schlimmeres als sich ein Leben aufzubauen, ja vielleicht sogar eine Familie zu gründen, und dann durch ein einzelnes unglückliches Ereignis alles wieder zu verlieren.

Finanzielle Risiken begleiten uns unser ganzes Leben lang. In manchen Lebensphasen sind es mehr und in manchen weniger.

Wäre die bessere Alternative nicht einfach das Geld zu sparen?

Wann eine Versicherung für dich Sinn macht ist eigentlich ziemlich einfach zu beantworten.

Stelle dir hierzu folgende Fragen:

• Ist das Risiko, welche die Versicherung abdeckt, relevant für mich?
  (Wenn du dir nicht sicher bist solltest du unseren Finanz-Navigator einmal ausprobieren)
• Könnte ich das Risiko finanziell aus eigener Tasche stemmen?
  (Sobald du finanziell in der Lage bist das mit JA zu beantworten, könntest du auf die Versicherung verzichten)

Natürlich könntest du die Prämie (monatlicher Beitrag) an die Versicherung auch einfach selbst sparen.
Überlege dir allerdings wie lange es dauert bis du durch die gesparte Prämie das Risiko selbst tragen könntest und ob du tatsächlich die Disziplin hast diesen hohen Geldbetrag irgendwann nicht doch für etwas anderes auszugeben.

Beispiel:

Berufsunfähigkeitsversicherung:

monatliche Prämie 50€ / abgesichert sind 1.000€ Rente

Im Falle der Berufsunfähigkeit müssten also deine anderweitig gesparten 50€ bereits zu einem so großen Vermögen herangewachsen sein, dass du die Zeit während du berufsunfähig bist mit 1.000€ pro Monat überbrücken kannst. Bei zum Beispiel 5 Jahren Berufsunfähigkeit wären das 60.000€.

Du kannst dir jetzt bestimmt selbst ausrechnen wie lange du nun 50€ sparen müsstest um auf diesen Betrag zu kommen (Ohne Verzinsung wären das 100 Jahre Spardauer). Und hinzukommt, dass während der gesamten Zeit in welcher du sparst der Risikofall bereits eintreten könnte und dein Vermögen wäre sehr schnell wieder aufgezehrt. Gerade diese großen und teuren Risiken gilt es also auf jeden Fall abzusichern.

Du kannst dir also auch einfach ausrechnen wie hoch und wie oft der "Schadensfall" eintreten muss, damit sich die Versicherung am Ende gelohnt hat.

Nachfolgend findest du ein Paar Beispiele für Risiken, die in deinem Leben von Bedeutung sein könnten.

Die finanziellen Risiken, welche uns in unserem Leben begegnen können sind von so großer Vielzahl und Vielfalt, dass es unmöglich ist diese hier alle aufzuzählen.
Allerdings macht es Sinn sich der größten finanziellen Risiken bewusst zu sein und zu wissen wie man sich dagegen schützen kann.

Existenzvernichtende Risiken

Diese Risiken können deine Existenz vernichten und müssen unbedingt abgesichert sein.

1. Todesfall
   Der Todesfall eines (Ehe-)Partners ist nicht nur ein schmerzlicher Verlust, sondern kann sich auch zu einer finanziellen Notlage entwickeln, wenn das Einkommen des Partners wegfällt. Besonders wenn Kinder oder ein Hauskredit vorhanden sind summieren sich notwendige Ausgaben, die man allein vielleicht nicht stemmen kann.
   
2. Personenschaden
   Ein Personenschaden entsteht dann, wenn man eine andere Person verletzt etwa durch einen Verkehrsunfall. Um die Gesundheit dieser verletzten Person wiederherzustellen fallen Kosten für Ärzte, Krankenhäuser, Reha, Medikamente, usw. an. Diese Kosten muss der Verursacher tragen, auch wenn es ein Versehen war. Ein solcher Schaden kann in schlimmen Fällen auch Millionen kosten.
   
3. Verlust der Arbeit
   Seine Arbeit zu verlieren klingt zwar zunächst recht schlimm, allerdings kann man sich ja auch eine neue suchen.
   Das finanzielle Risiko besteht allerdings besonders in der Berufsunfähigkeit. Das heißt man verliert seine Arbeit und somit auch sein Einkommen, aufgrund von Krankheit oder Unfall. Man kann also kurz- oder langfristig nicht arbeiten. In Deutschland ist davon jeder 4. in seinem Leben einmal betroffen.
   
4. Altersarmut
   Eine große Problematik in Deutschland ist unser Rentensystem, da immer mehr Menschen in Rente gehen und es somit immer mehr Leistungsempfänger bei weniger werdenden Beitragszahlern gibt.
   Das heißt, dass unsere Rente vielleicht sicher, allerdings nicht hoch genug sein wird.
   Wer also nicht rechtzeitig vorsorgt wird im Ruhestand seinen Lebensstandard verlieren und schlimmstenfalls sozialhilfebedürftig.

Eine Versicherung ist zunächst mal nur ein Stück Papier mit einem Versprechen.
Du schließt mit der Versicherung einen Vertrag und erhältst bei Eintritt eines bestimmten Ereignisses eine garantierte Geldleistung.
Allerdings besteht eine Versicherung nicht nur aus einem Stück Papier, sondern gleich aus einem ganzen Stapel.
Der Großteil dieses Stapels ist nicht der Vertrag, sondern die sog. Versicherungsbedingungen.
Damit die Versicherung auch im Schadensfall zahlt müssen diese Bedingungen erfüllt sein.

Allerdings unterscheiden sich die Bedingungen je nach Versicherungsgesellschaft stellenweise stark.
Es gilt also eine Versicherung zu finden, welche sowohl einen vernünftigen Preis als auch ordentliche Versicherungsbedingungen bietet. Denn sind die Bedingungen zu streng kann es sein, dass die Versicherung sich im Schadensfall weigert zu zahlen, obwohl du gerade dafür die Versicherung abgeschlossen hast. Leider kommt so etwas häufiger vor und ladet oftmals sogar vor Gericht, da es um hohe Beträge geht.
Sich auf einem Vergleichsprotal die günstigste Versicherung herauszusuchen ist also nicht der richtige Weg. Der billige Preis geht oftmals mit großen Einschränkungen der Bedingungen einher.
Irgendwie muss ja auch die Versicherung Geld verdienen.

Es gilt also einen Preis-/Leistungs-Sieger zu finden.

Lieber etwas mehr zahlen und dafür sicher sein, dass die Risiken auch alle abgedeckt sind.

Aber wie findet man nun eine solche Versicherung?

Wir haben zu den relevanten Versicherungen Artikel verfasst, in welchen du dich ausgiebig informieren kannst und auch immer darauf hingewiesen wirst auf welche Punkte du besonders achten musst.

Zum Beispiel die Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie ist eine Anschaffung fürs Leben, da das Risiko so lange besteht, solange du von deinem Einkommen abhängig bist.
Da schaut man vor dem Abschluss dann doch lieber genau hin.

Da das genaue Vorgehen den Rahmen dieses Artikels bei Weitem sprengen würde, haben wir für dich einen Rundum Finanzkurs zusammengestellt. Von der Basis, über Risikoabsicherung bis hin zum Vermögensaufbau wird dir dort Schritt für Schritt erklärt, wie du vorgehen sollst. Investiere in dich selbst und starte noch heute!